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Primo-accédant : Comment obtenir son crédit immobilier ?
En tant que primo-accédant, vous avez peut-être un apport personnel insuffisant, vous manquez sûrement d’expérience en matière de crédit ou bien vous avez déjà un crédit en cours, tel qu’un prêt étudiant ou un crédit auto. Si vous êtes dans l’un ou plusieurs de ces cas de figure, il se peut que vous ayez du mal à contracter un prêt immobilier.
Pourquoi les banques hésitent-elles à accorder un crédit immobilier aux primo-accédants ?
Les banques peuvent se montrer réticentes à accorder un crédit immobilier aux primo-accédants pour plusieurs raisons.
1. Un historique de remboursement de prêts immobiliers trop faible
Et pour cause, en tant que primo-accédant, vous n’avez pas encore d’historique de remboursement de prêts immobiliers. Les banques n’ont alors aucun autre dossier sur lequel s’appuyer pour comparer. Ces dernières sont plus enclines à accorder un prêt immobilier aux primo-accédants lorsqu’elles sont en mesure de voir qu’ils sont capables de gérer leurs finances de manière responsable.
2. Pas assez d’apport pour devenir propriétaire
Autre point : L’apport personnel. C’est l’argent que vous êtes en mesure de mettre immédiatement sur la table lors de l’achat d’une maison. Les banques voient cet apport comme un indicateur de votre capacité à épargner et à gérer vos finances de manière responsable.
Si vous avez un apport conséquent, cela montre que vous avez préparé votre projet immobilier en économisant au fil du temps. Et bien souvent, pour les primo-accédants, cet apport est souvent assez faible puisqu’ils sont généralement en train de construire leur carrière et de rembourser leurs prêts étudiants.
Heureusement, un manque d’apport personnel n’est pas insurmontable ! Certaines banques peuvent encore envisager d’accorder un prêt immobilier aux primo-accédants, en tenant compte d’autres facteurs tels que votre historique de crédit, votre capacité à rembourser et vos perspectives financières futures.
Et heureusement (x2) des alternatives comme Sezame offrent des solutions plus flexibles pour devenir propriétaire, et ce, même si vous n’avez pas un gros apport personnel.
2. Un taux d’endettement trop élevé
Enfin, les banques ont des critères stricts en matière de taux d’endettement, et si le vôtre est trop élevé, cela peut également vous empêcher d’obtenir un prêt immobilier.
Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt immobilier en tant que primo-accédant ?
Avant de se lancer dans la constitution de son dossier de prêt, les primo-accédants doivent nécessairement comprendre les exigences des banques. Car oui, ces dernières sont très (très!) exigeantes. 3 critères constituent en quelque sorte les pré-requis essentiels pour envisager une demande de crédit immobilier en tant que primo-accédants :
Évaluation de votre capacité à rembourser
Les banques prendront en compte votre revenu stable et votre historique de crédit. En général, un revenu régulier est crucial pour rassurer les prêteurs, car il démontre votre capacité à faire face aux paiements mensuels.
Le taux d'endettement autorisé
Une autre condition courante est le taux d’endettement, c’est le rapport de vos charges par rapport à vos revenus. Les banques ont un plafond au-dessus duquel elles ne prêteront pas.
L'importance de l'apport personnel
On vous recommande d’épargner au maximum pour augmenter votre apport personnel autant que possible, car même si en théorie ce dernier n’est pas obligatoire pour obtenir un crédit immobilier, dans les faits, il vous sera (toujours!) demandé et étudié.
À lire aussi : Peut-on devenir propriétaire sans apport ?
Comment déterminer le taux d'endettement autorisé lorsqu'on est primo-accédant ?
Le taux d’endettement autorisé lorsque l’on est primo-accédant est le même que lorsque l’on est en CDI, ou auto-entrepreneur : 35 %.
Pour calculer votre taux d’endettement, vous devez commencer par additionner toutes vos charges mensuelles (remboursements de prêts en cours, crédit à la consommation, loyer…).
Ensuite, vous divisez cette somme totale par vos revenus mensuels nets. Le résultat est exprimé en pourcentage et ce pourcentage représente votre taux d’endettement ! Pas plus, pas moins !
Plus il est bas, plus vous serez susceptible de convaincre la banque de vous accorder un prêt immobilier, car cela signifie que vous disposez d’une marge financière suffisante pour faire face à de nouvelles mensualités sans mettre en péril votre situation financière.
La plupart des banques préconisent un taux d’endettement inférieur à 35 %, mais certaines peuvent être plus flexibles en fonction de votre profil et de votre capacité de remboursement. Il est donc judicieux de veiller à maintenir un taux d’endettement aussi bas que possible avant de soumettre votre demande de prêt immobilier.
Prenons un exemple tout simple : vous gagnez 3000 € nets par mois. Chaque mois, vous devez rembourser votre crédit automobile à hauteur de 200 € ainsi que votre crédit immobilier à 1000 € mois. Voici le taux d’endettement que vous obtenez :
Primo-accédant : Comment rassurer la banque pour obtenir son prêt immobilier ?
Fait indéniable : les banques ont besoin de vous faire confiance et de croire en vos capacités de remboursement du prêt. Voici quelques conseils clés que nous pouvons vous donner :
Règle n°1 : Des comptes bien tenus tu auras
On ne le répétera jamais assez : Assurez-vous que vos finances sont en ordre. Les banques examinent de près vos comptes bancaires et vos dépenses. Évitez les découverts fréquents, car cela peut être perçu comme un signe de mauvaise gestion financière. Plus votre historique de paiements est solide, plus vous renforcerez votre dossier de demande de prêt immobilier. En clair, soyez irréprochable !
Règle n°2 : Un budget réaliste tu présenteras
Présenter un budget réaliste est essentiel pour rassurer la banque. Un budget bien élaboré démontre que vous avez réfléchi à votre capacité à assumer un prêt immobilier. Assurez-vous d’inclure toutes vos dépenses mensuelles, y compris les paiements de crédits prévus, les factures de services publics, les frais d’entretien de la maison et les autres obligations financières. Montrez que vous savez où aller et comment !
Règle n°3 : Ta situation personnelle et professionnelle tu expliqueras
Les banques ont besoin de vous comprendre, de comprendre votre dossier, votre situation personnelle et professionnelle. Alors même si vous ne voulez pas trop vous étendre sur le sujet, sachez qu’en face de vous, vous avez un banquier qui a sûrement aussi eu des difficultés, une famille, des prêts en cours et qui est tout simplement un humain.
On vous conseille donc d’être prêt à expliquer toute situation qui pourrait soulever des questions. Une transparence totale est cruciale pour gagner la confiance de la banque et montrer que vous êtes un emprunteur fiable malgré des circonstances particulières. Par exemple, si vous avez connu des périodes de revenus irréguliers, expliquez pourquoi et fournissez des preuves sur la manière dont vous avez géré ces fluctuations.
Quels documents sont nécessaires pour constituer mon dossier de prêt en tant que primo-accédant ?
Voici une liste des documents généralement nécessaires pour constituer un dossier de prêt immobilier :
- Pièces d’identité : Une copie de votre pièce d’identité (carte d’identité ou passeport) ainsi que celles de votre conjoint si vous achetez ensemble.
- Justificatifs de revenus :
- Pour les salariés : Les trois derniers bulletins de salaire.
- Pour les travailleurs indépendants : Les trois derniers bilans comptables ou déclarations fiscales.
- Les preuves de tout autre revenu, comme les pensions alimentaires, les allocations, ou les revenus locatifs.
- Justificatifs d’emploi : Une lettre de l’employeur indiquant votre ancienneté, votre poste, votre salaire, ainsi que toute information pertinente sur votre contrat de travail.
- Relevés bancaires : Les relevés bancaires des six derniers mois pour tous vos comptes, y compris les comptes d’épargne.
- Justificatifs d’apport personnel : Si vous avez un apport personnel, fournissez des preuves de cet argent, comme des relevés de comptes ou des documents de donation.
- Autres dettes : Une liste de toutes vos autres dettes, y compris les prêts en cours, les cartes de crédit, les prêts étudiants, etc.
- Détails sur la propriété : Si vous avec déjà trouvé le logement de vos rêves, les caractéristiques du bien que vous souhaitez acheter (adresse, description et tout autre document en voter possession)
Il est important de souligner que certaines banques peuvent avoir des exigences spécifiques en matière de documentation. Demandez à votre banque une liste complète des documents requis pour votre demande de prêt immobilier.
Le leasing immobilier pour les primo-accédants
Si, malgré tous nos conseils, vous êtes primo-accédant et n’arrivez pas à obtenir de crédit immobilier pour devenir propriétaire de votre résidence principale, le leasing immobilier peut être la solution.
Avec cette option, vous pouvez louer le bien de vos rêves, tout en ayant la possibilité de l’acheter à terme, généralement dans un délai de 24 mois. Pendant ce laps de temps, vous en profitez pour :
- Constituer progressivement votre apport personnel
- Consolider votre ancienneté professionnelle
- Avoir une tenue de comptes irréprochable
Et raison de plus d’opter pour le leasing immobilier pour devenir propriétaire : Pendant ces 3 ans en tant que locataire-accédant, vous êtes considéré (presque) propriétaire et pouvez profiter des lieux comme bon vous semble : repeindre, faire des rénovations, adopter un animal de compagnie etc.
Avec Sezame et le leasing immobilier, l’accession à la propriété devient accessible et réalisable, même lorsque vous ne pouvez pas obtenir de crédit immobilier actuellement.
💙 Ce qu’il faut retenir
- En tant que primo-accédant, obtenir un crédit immobilier peut être complexe en raison d’un apport personnel insuffisant, d’un historique de crédit limité et d’autres contraintes financières.
- Pour obtenir un prêt immobilier en tant que primo-accédant, il est essentiel d’avoir un revenu stable, de respecter le taux d’endettement autorisé et d’augmenter autant que possible votre apport personnel.
- Le leasing immobilier, proposé par Sezame, offre une alternative flexible pour devenir propriétaire, même en l’absence d’un gros apport personnel, en permettant de louer un bien tout en ayant la possibilité de l’acheter à terme, tout en profitant de nombreux avantages.
Devenir propriétaire avec la location-accession
Sezame vous offre une solution alternative pour devenir propriétaire sans obtenir de crédit immobilier dans l’immédiat. Vous trouvez le bien de vos rêves, emménagez pendant 24 mois en tant que locataire-accédant, ce qui vous laisse le temps de consolider votre profil emprunteur et/ou constituer votre apport et dès que vous êtes prêt vous achetez le bien à un prix convenu avant votre emménagement.
Rédigé par Lisa Touzelet
Passionnée par l’immobilier, Lisa a une expérience et une connaissance approfondie du domaine qui lui permettent d’apporter des conseils pertinents et accessibles à tous. Elle rend les sujets complexes faciles à comprendre et met tout en œuvre pour vous accompagner dans votre parcours vers la propriété.
