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Peut-on obtenir un crédit immobilier en étant indépendant ?
- Clara Tairraz
- Temps de lecture : 6 min
SOMMAIRE
Crédit auto-entrepreneur : quelles conditions pour emprunter ?
Être auto-entrepreneur revient à être son propre patron, mais ce statut s’accompagne également de défis particuliers lorsqu’il s’agit d’obtenir un crédit immobilier. Dans cet article, nous explorerons les opportunités et les défis auxquels sont confrontés les indépendants lorsqu’ils aspirent à devenir propriétaires.
Entre les conditions spécifiques à respecter afin d’obtenir un crédit immobilier en tant qu’indépendant, les solutions de financements disponibles et les astuces à connaître pour optimiser son dossier, voici tout ce qu’il faut savoir sur le sujet !
Comment avoir un prêt en étant auto-entrepreneur ?
Préparation d'un dossier solide
Le statut d’auto-entrepreneur est apprécié pour de nombreuses raisons, ses principaux avantages étant :
- un statut juridique facilement accessible,
- une flexibilité de travail unique,
- des formalités de création et de gestion d’entreprise peu coûteuses,
- la possibilité d’exercer son activité dans le domaine de son choix,
- une comptabilité peu restrictive (régimes micro-fiscal et micro-social),
- une exonération partielle des charges sociales durant la première année d’exercice au titre de l’ACRE.
Or, afin d’obtenir un prêt immobilier en tant qu’auto-entrepreneur, la première étape incontournable consiste à préparer un dossier solide. Cela inclut :
- les 3 derniers relevés bancaires,
- le dernier avis d’imposition,
- les 3 dernières liasses fiscales de déclarations de revenus (bilans financiers de l’entreprise),
- les éventuels contrats de freelance conclus avec les clients réguliers,
- un justificatif d’apport personnel,
- voire même les projections financières pour les années à venir.
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Cependant, ne vous limitez pas aux chiffres bruts. La présentation de votre projet immobilier est tout aussi importante. Ainsi, décrivez en détail votre projet immobilier, en mettant en avant vos besoins spécifiques et la pertinence de l’investissement envisagé. Expliquez également la manière dont votre activité d’indépendant contribue à la viabilité financière de votre projet.
Choix des types de prêts adaptés aux auto-entrepreneurs
Le choix du type de prêt est l’une des autres étapes cruciales pour les auto-entrepreneurs aspirant à réaliser un achat immobilier. Si vous êtes auto-entrepreneur, plusieurs options s’offrent à vous :
- le prêt personnel : il s’agit d’une option flexible mettant à votre disposition une somme d’argent dont vous pouvez librement disposer, souvent accessible sans justificatif particulier, mais son montant peut être limité et les taux d’intérêt élevés ;
- le micro-crédit : il désigne un type particulier de crédit à la consommation et s’adresse en particulier aux petites entreprises et aux personnes (dont les travailleurs indépendants) habituellement exclues du système bancaire traditionnel en leur offrant des conditions favorables, mais les montants disponibles peuvent être faibles (généralement de 300 à 8 000 €) ;
- le crédit renouvelable : il présente l’avantage d’assurer des mensualités et une durée de remboursement ajustables en fonction du montant dû (réserve d’argent disponible à tout moment) ;
- le crédit à la consommation : on parle également de crédit affecté, un crédit destiné à l’acquisition d’un bien précis, mais ses caractéristiques n’étant pas idéales pour un auto-entrepreneur en raison des justificatifs à fournir ;
- les prêts immobiliers classiques : cette option est destinée aux auto-entrepreneurs dotés d’une réelle stabilité financière, avec la nécessité de fournir des garanties substantielles.
En tant qu’auto-entrepreneur, il est crucial de bien comprendre les implications de chaque option pour choisir le prêt qui correspond le mieux à vos besoins et à vos objectifs !
Alternatives de financement pour les auto-entrepreneurs
Le prêt d’honneur
Pour les auto-entrepreneurs cherchant des alternatives de financement en dehors des voies traditionnelles, plusieurs options peuvent se révéler prometteuses.
Le prêt d’honneur est l’une de ces alternatives, offrant des montants modérés sans nécessiter de garanties particulières. Il s’agit d’un prêt à taux zéro, souvent accordé sur la base de la confiance et du mérite de l’entrepreneur, facilitant ainsi l’accès au financement espéré. L’emprunteur s’engage ainsi à rembourser le prêt « sur l’honneur ».
Ce type de prêt est proposé par différentes structures : Initiative France, Réseau Entreprendre, Adie …
Un prêt d’honneur est idéal pour tout auto-entrepreneur ne disposant pas d’une épargne suffisante pour effectuer un apport personnel, et donc accéder à un crédit immobilier bancaire. Son montant peut s’élever jusqu’à 90 000 €.
Le prêt d’honneur solidaire
Autre exemple avec le prêt d’honneur solidaire, spécifiquement dédié aux auto-entrepreneurs en situation financière fragile.
Mis en place en juillet 2020, ce prêt à taux zéro accordé à titre personnel permet d’accorder jusqu’à 8 000 € aux auto-entrepreneurs, mais également :
- un accompagnement à la création d’entreprise pendant 3 ans,
- un financement pour constituer ou renforcer leurs fonds propres afin d’accéder à un prêt bancaire.
Le micro-crédit professionnel
Le micro-crédit professionnel offre aux entrepreneurs un prêt pensé pour les créateurs et repreneurs d’entreprises, et représente une substitution d’un crédit bancaire classique. Cela signifie que tous les types d’entrepreneurs sont éligibles à un micro-crédit professionnel, y compris les auto-entrepreneurs, tous secteurs d’activité confondus.
Attention : il ne faut pas confondre micro-crédit professionnel et micro-crédit personnel, ce dernier permettant à des particuliers d’acheter des biens ou des services uniquement à titre personnel !
Pour en bénéficier, il est alors nécessaire de remplir les conditions suivantes :
- l’activité d’auto-entrepreneur est exercé sur le territoire français,
- l’auto-entrepreneur n’a pas accès à un financement bancaire traditionnel,
- la micro-entreprise est en cours de création ou a moins de 5 ans d’existence,
- le financement demandé n’excède pas 12 000 €.
Afin de formuler une demande de micro-crédit professionnel, vous pouvez vous tourner vers :
- l’Adie et Créa-Sol, des associations habilitées par le Code monétaire et financier à attribuer de tels micro-crédits,
- des réseaux spécialisés dans le financement et l’accompagnement de la création d’entreprise (Initiative France, France Active, Réseau Entreprendre …),
- les chambres de commerces et les chambres des métiers,
- des associations locales,
- ou encore les réseaux bancaires agréés.
Le financement participatif ou crowdfunding
Enfin, le financement participatif (ou crowdfunding) constitue l’une des autres méthodes alternatives de financement accessible aux auto-entrepreneurs.
Son principe est simple : solliciter les ressources financières d’une large audience grâce à internet, en mettant en avant son projet et en faisant appel à la participation de chacun. La communauté sollicitée peut être anonyme, des clients potentiels ou encore des utilisateurs déjà acquis par l’auto-entrepreneur.
Un financement participatif peut alors prendre la forme :
- d’un don,
- d’un investissement à travers la souscription de créances ou de capital,
- d’un prêt.
Il faut garder à l’esprit que les plateformes de financement participatif sont soumises au respect d’une réglementation précise au regard des activités exercées (collecte de fonds, appel public à l’épargne…) !
Qui peut financer un auto-entrepreneur ?
Sources de financement pour les auto-entrepreneurs
Les auto-entrepreneurs peuvent bénéficier de diverses sources de financement, chacune adaptée à des besoins spécifiques. Les organismes de financement spécialisés jouent un rôle clé dans cette démarche, offrant des solutions sur mesure pour les indépendants. Ces organismes comprennent des institutions financières, des sociétés de capital-risque et des organismes dédiés au soutien des entrepreneurs.
De plus, les aides gouvernementales et les subventions représentent une autre voie importante pour le financement des auto-entrepreneurs :
- l’Aide à la Création et à la Reprise d’Entreprise (ACRE) est un exemple significatif. Elle se traduit par une exonération partielle des cotisations sociales au cours de la première année d’activité. Les critères d’éligibilité incluent des conditions telles que le statut de demandeur d’emploi, la reconnaissance du handicap, ou encore la participation à des dispositifs spécifiques comme le contrat d’appui au projet d’entreprise (CAPE) ;
- l’Aide à la Création d’Entreprise pour les Personnes en Situation de Handicap (AGEFIPH) constitue une autre ressource intéressante. Elle accorde une aide forfaitaire de 6 000 € aux entrepreneurs en situation de handicap, avec un apport personnel minimum requis ;
- la franchise en base de TVA est une autre mesure spécifique dont bénéficient les auto-entrepreneurs. Ils sont exonérés de la déclaration et du paiement de la TVA tant que leur chiffre d’affaires annuel hors taxe reste en deçà des seuils fixés, soit 91 900 € pour les activités de commerce et d’hébergement, et 36 800 € pour les activités de prestation de service et les professions libérales.
Stratégies pour augmenter les chances d'obtention d'un prêt en tant qu’indépendant
Il est souvent difficile pour les travailleurs indépendants de devenir propriétaires en raison de certains facteurs spécifiques liés à leur statut professionnel : instabilité financière et professionnelle, difficulté à prouver aux banques qu’elles peuvent avoir confiance…
Or, en tant qu’auto-entrepreneur, avez-vous déjà pensé à la location-accession ? La location accession est un mécanisme qui peut aider les travailleurs indépendants à devenir propriétaires malgré les défis spécifiques liés à leur statut professionnel, suivant des conditions d’éligibilité assez larges. Voici ses principaux avantages :
- Vous n’avez pas besoin de 3 bilans dès maintenant.
- Vous prenez le temps de vous préparer pour réaliser votre projet dans les meilleures conditions.
- Vous n’avez pas besoin de revenus réguliers dans l’immédiat, ni de statut particulier.
- Vous avez le temps de consolider votre situation et votre profil emprunteur.
- L’apport minimum requis est de seulement 5%.
Entrons dans les détails de ses atouts :
- Économies facilitées : Les travailleurs indépendants peuvent avoir des revenus fluctuants, ce qui rend difficile la constitution d’un apport personnel suffisant pour un prêt immobilier traditionnel. Avec la location-accession, une partie du loyer peut être mise de côté et accumulée sous forme d’épargne en vue de l’achat du bien immobilier. Cela offre aux travailleurs indépendants une opportunité de constituer un apport personnel au fil du temps, ce qui facilite l’accès au financement hypothécaire ultérieur.
- Accès progressif à la propriété : La location-accession prévoit généralement une période de location préalable avant que le locataire ne puisse exercer son option d’achat. Pendant cette période, les travailleurs indépendants peuvent améliorer leur situation financière, augmenter leurs revenus et stabiliser leur activité professionnelle. Cela permet de prouver aux prêteurs leur capacité à assumer un prêt immobilier, ce qui peut faciliter l’obtention d’un financement à la fin de la période de location
- Preuve de capacité de paiement : La location accession peut servir de période probatoire pendant laquelle les travailleurs indépendants peuvent démontrer leur capacité de paiement. Or, en payant régulièrement leur loyer et en épargnant en vue de l’achat, ils montrent leur discipline financière aux prêteurs, ce qui peut les rassurer sur leur capacité à gérer un prêt immobilier.
- Moins d’exigences strictes : Comparée à l’obtention d’un prêt immobilier traditionnel en tant que travailleur indépendant, la location accession peut comporter moins d’exigences strictes en matière de revenus et de documents de preuve de revenus. Cela peut être un avantage pour les travailleurs indépendants qui ont des revenus fluctuants ou difficiles à documenter.
- Option d’achat flexible : La location accession offre une option d’achat à la fin de la période de location, mais elle n’oblige pas le locataire à acheter la propriété s’il ne le souhaite pas. Cela permet aux travailleurs indépendants de ne pas s’engager définitivement s’ils ne sont pas prêts financièrement ou s’ils décident que la propriété ne leur convient pas.
La location-accession permet donc aux travailleurs indépendants de surmonter certains obstacles traditionnels à l’accession à la propriété en leur donnant plus de temps pour constituer un apport personnel, améliorer leur situation financière et prouver leur capacité à assumer un prêt immobilier. Cela peut être une option intéressante pour les personnes qui n’arrivent pas à obtenir un crédit immobilier en étant indépendant.
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Obtenir un crédit immobilier en tant qu’indépendant : ce qu’il faut retenir
En conclusion, l’obtention d’un crédit immobilier en tant qu’indépendant requiert une approche particulièrement proactive et réfléchie. Tout au long du processus, l’amélioration de la présentation de votre dossier, la mise en avant d’un apport personnel conséquent, la proposition de garanties solides ou encore une vision réaliste du projet immobilier sont des stratégies essentielles pour renforcer votre crédibilité aux yeux des banques et autres organismes prêteurs.
Par ailleurs, il est judicieux de se familiariser avec les différentes options de prêts, les alternatives de financement (micro-crédit professionnel, prêt d’honneur …) et les aides gouvernementales disponibles (ACRE, franchise en base de TVA …).
Enfin, une accession progressive à la propriété par le bais de la location-accession peut grandement simplifier l’obtention d’un financement ainsi que les démarches à effectuer. N’hésitez pas à contacter nos équipes pour en savoir plus !
Devenir propriétaire avec la location-accession
Sezame vous offre une solution alternative pour devenir propriétaire avec la location-accession. Vous emménagez dès maintenant dans le bien que vous voulez acheter en tant que locataire-accédant, vous commencez par le louer ce qui vous laisse le temps de consolider votre profil emprunteur et/ou constituer votre apport pendant 36 mois maximum. Dès que vous êtes prêt vous achetez le bien, à un prix convenu avant votre emménagement.
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