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Crédit-bail vs LOA : que choisir pour devenir propriétaire ?
- Jaures Nya
- Temps de lecture : 3 min
SOMMAIRE
Comment choisir entre crédit-bail et LOA ?
Lorsqu’il s’agit de réaliser un achat immobilier ou un investissement locatif, il n’est pas toujours simple de choisir le mode de financement idéal en fonction de son projet. Le crédit-bail est une sorte de location avec option d’achat destinée aux entreprises, tandis que la LOA s’adresse également aux particuliers, peu importe l’envergure de leur projet immobilier.
Quelles différences entre crédit-bail et LOA en immobilier ? Quels sont les avantages de chacun de ces modes de financement ? Comment choisir en fonction de son profil d’emprunteur et des spécificités de son projet immobilier ? Voici tout ce qu’il faut savoir sur le sujet !
Qu'est-ce que le crédit-bail immobilier ?
Le crédit-bail immobilier est un contrat qui permet à une entreprise de louer un bien immobilier pour une période déterminée, tout en ayant la possibilité d’en devenir propriétaire à la fin du contrat. On parle également de location avec option d’achat.
Son fonctionnement repose sur un accord tripartite entre le locataire (l’entreprise), le bailleur (la société de crédit-bail) et le fournisseur du bien immobilier. Dans ce type de contrat, l’entreprise verse des loyers au bailleur, qui peuvent être adaptés à la réalité économique de la société locataire. À la fin du contrat, l’entreprise a alors la possibilité d’acheter le bien à un prix convenu à l’avance.
Une entreprise peut louer :
- des immeubles existants ou à construire,
- pour un usage est industriel, commercial ou de bureaux.
Les avantages du crédit-bail immobilier sont les suivants :
- préservation des ressources financières de l’entreprise, qui n’a pas besoin de mobiliser un capital conséquent pour acquérir un bien immobilier ;
- flexibilité, permettant à l’entreprise de s’adapter plus facilement à l’évolution de ses besoins en termes de superficie ou encore de localisation ;
- location avec option d’achat, l’entreprise conservant la possibilité d’acheter le bien à la fin du contrat si son intérêt pour ce dernier se confirme.
Cependant, un crédit-bail immobilier s’accompagne également de certains inconvénients qu’il faut prendre en compte, tels que :
- le coût total d’un crédit-bail immobilier, lequel peut être supérieur à celui d’un achat classique en raison des intérêts et des frais associés ;
- la dépendance de l’entreprise vis-à-vis du bailleur, notamment concernant la gestion du bien, ce qui peut rapidement limiter la liberté de décision et d’action de l’entreprise locataire.
Comment fonctionne la LOA en immobilier ?
La Location avec Option d’Achat (LOA) en immobilier est pour sa part un mécanisme financier qui combine la location et la possibilité d’acquérir le bien à la fin du contrat pour les particuliers.
Le principal avantage de la LOA en immobilier est la souplesse qu’elle offre. Elle permet à l’occupant d’être d’abord locataire du bien, puis d’accéder progressivement au statut de propriétaire.
Toutefois, il faut savoir que la LOA n’est pas considérée comme un crédit classique, car elle ne crée pas une dette formelle dès le début du contrat.
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Immobilier : comparaison détaillée entre crédit-bail et LOA
La LOA tout et le crédit-bail sont tous deux des contrats de location avec option d’achat. Toutefois, la LOA s’adresse aux particuliers, tandis que le crédit-bail est plutôt destiné aux professionnels et aux entreprises.
En termes de coûts, le crédit-bail et la LOA peuvent offrir une option plus abordable à court terme, car le locataire ne paie que le loyer sans obligation d’achat (l’absence de levée d’option d’achat ayant tout de même un coût).
En matière de flexibilité cette fois-ci, la LOA se distingue par sa nature plus adaptable, permettant aux particuliers de différer leur demande de crédit. Le crédit-bail, souvent plus contraignant, est conçu pour des besoins professionnels plus spécifiques et donc par définition moins ajustables (superficie plus ou moins importante, ergonomie des espaces, localisation plus ou moins proche des clients …).
Voici quelques exemples pratiques illustrant l’utilisation du crédit-bail et de la LOA :
- Cas d’une entreprise en expansion rapide : l’entreprise a besoin d’équipements spécialisés pour ses opérations, et envisage d’opter pour le crédit-bail. Supposons qu’une entreprise de fabrication de haute technologie ait besoin de machines coûteuses. Plutôt que d’engager des fonds importants pour l’achat, le choix du crédit-bail lui permettrait de disposer immédiatement des équipements nécessaires sans mobiliser un capital important. Les loyers mensuels seraient de plus déduits en tant que charges d’exploitation, offrant un avantage fiscal considérable à cette entreprise en plein développement ;
- Cas d’une jeune professionnelle souhaitant devenir propriétaire tout en restant flexible pour sa carrière : cette jeune active trouve un appartement qui répond à ses besoins actuels, mais qui ne peut pas obtenir le crédit immobilier correspondant tout de suite. Elle conclut donc un contrat de LOA avec le propriétaire afin de pouvoir vivre dans l’appartement tout de suite en préservant la possibilité de l’acheter à une date ultérieure ;
- Cas d’une famille souhaitant acheter sa résidence principale tout en minimisant les coûts : un couple avec deux enfants en bas âge recherchent une maison plus grande. Ils souhaitent acheter, mais veulent minimiser les coûts initiaux et garder le contrôle sur leur budget. Ils optent alors pour une LOA immobilière, ce qui leur permet d’être d’abord locataires de leur nouvelle maison familiale, d’éviter d’engager directement les frais liés à un achat (apport personnel, frais de notaire, crédit immobilier …) tout en conservant la possibilité d’accéder progressivement au statut de propriétaire de ce bien lorsqu’ils en auront les moyens.
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