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Le leasing, le moyen d’acheter un bien immobilier au prix d’aujourd’hui et de le financer avec les taux de demain
- Jaures Nya
- Temps de lecture : 3 min
SOMMAIRE
Paris, le 17 juin 2024 : Créé en 2022, au moment où les taux de crédits amorçaient leur remontée, le leasing immobilier permet d’habiter dans le bien choisi en tant que locataire-accédant, en attendant d’obtenir son crédit immobilier. Dans le contexte actuel de baisse des taux de crédit, cette solution peut avoir un autre atout : elle permet d’accéder à la propriété en fixant le prix du bien aujourd’hui mais en ne le finançant que dans 12 ou 15 mois, à un moment où les taux, eux, seront sans doute encore plus attractifs. Le meilleur des deux mondes…
Le leasing : le moyen de fixer le prix d’achat de son bien maintenant mais de le financer plus tard
Pour rappel, le leasing immobilier a pour mission d’aider les particuliers à devenir propriétaires en deux phases : une première phase locative, avec un accompagnement personnalisé permettant de maximiser les chances de faire aboutir son projet, puis l’achat effectif dès l’obtention du crédit. Le prix d’achat est convenu au moment de la signature du contrat de leasing, c’est-à-dire au moment de l’entrée dans les lieux. Chaque mois, le locataire accédant verse un loyer constitué d’une part d’épargne et prend en charge l’entretien et les frais du logement. Il prépare l’obtention de son crédit dès la mise en relation avec Sezame (mise en place d’une épargne mensuelle, remboursement des crédits en cours…) ce qui peut prendre plusieurs mois. Dès son dossier accepté par la banque, au bout de 3 à 15 mois, en fonction de la durée de leasing maximum fixée au départ – mais cela peut être à n’importe quel moment pendant le leasing – il peut alors financer l’achat du bien, aux taux du moment et devient alors pleinement propriétaire du bien.
« À la base, le leasing immobilier est une solution pour accompagner ceux qui sont solvables mais pas encore finançables par une banque, pour différentes raisons comme un manque d’apport, ou d’ancienneté professionnelle, ou un statut professionnel demandant plus de garanties. Mais dans le contexte actuel de négociations possibles sur les prix et de baisse des taux, c’est aussi le moyen d’acheter aux prix actuels, mais de financer son bien aux taux de demain qui ont toutes les chances d’être plus bas que les taux actuels » explique Clara Tairraz, co-fondatrice de Sezame.
« En outre, nous avons désormais un modèle où nous faisons l’acquisition du bien avec des trajectoires courtes, sur 15 mois maximum, et dans lequel 100% du « loyer » est capitalisé en épargne pour le rachat, ce qui accélère à vitesse grand V la constitution de l’apport, et donc la trajectoire d’accession en sécurisant le bien choisi par notre client dès le début » complète Clara Tairraz.
Exemple :
Pour un couple de primo-accédants mariés, avec 4 000 € de revenus.
Madame est en CDI avec 2500 € de revenus, Mr en CDD au Smic.
Ils n’ont « que » 12 000 € d’épargne pour l’instant.
Loyer actuel : 950 €
Ils veulent acheter une maison près de Chartres
Prix affiché : 220 000 €, frais d’agence inclus.
Mais refus de leur banque car manque d’apport + CDD
Mensualité qu’ils auraient eu avec un crédit de 220 000 € à 3,8 % sur 25 ans : 1137 € hors assurance
Coût total du crédit : 121 100 €
Projet soumis à Sezame qui le valide, fait l’acquisition du bien pour eux et met en place le leasing
Ils ne versent plus de loyer, mais une redevance capitalisée à 100% en épargne avec le leasing immobilier : 1 200 €/mois qui constitueront leur apport
Au bout de 12 mois, ils ont épargné 14 400 € avec la redevance en vivant déjà dans le bien.
Ils rachètent le bien à Sezame 242 000€, frais inclus
Grâce à l’apport et au CDI obtenu par Mr, ils obtiennent leur crédit de 222 200 € à 3 % sur 25 ans (montant du prix du rachat à Sezame, apport total déduit)
Mensualité : 1054 €
Coût total : 94 171 €
Bilan :
- Au bout d’un an, ils ont réussi à devenir propriétaire de la maison qu’ils souhaitaient
- Ils réalisent 80 € d’économie par mois par rapport à la mensualité qu’il aurait eu en achetant tout de suite (s’ils avaient pu!)
- Au total, ils économisent 25 000 € sur le coût total du crédit
- Grâce au leasing ils ont pu sécuriser l’achat dans la maison qu’ils n’étaient pas encore en mesure d’acquérir faute d’apport et emménager immédiatement.
- Sans le leasing, il aurait fallu près de 5 ans d’économies, à hauteur de 250€/mois, pour constituer le même apport, nécessaire pour l’achat de ce bien.
Chaque mois, et même dans le contexte actuel marqué par une amélioration des conditions d’octroi, Sezame reçoit plus de 500 demandes de particuliers intéressés par un achat en leasing.
En effet, avec des taux à plus de 3,8 % sur 25 ans, il est encore compliqué pour certains emprunteurs d’avoir la capacité d’emprunt nécessaire pour acheter une surface suffisante dans laquelle vivre.
« Avec le leasing, mois après mois, les locataires-accédants augmentent le montant de leur apport, gagnent en ancienneté professionnelle mais aussi, grâce à la baisse des taux de crédit, augmentent leur capacité d’emprunt. Le tout avec un prix d’achat déterminé à l’entrée dans les lieux, ce qui sécurise le projet, et protège contre une éventuelle reprise de la hausse des prix en cas de baisse importante des taux de crédit et de reprise du marché dans les prochains mois » conclut Clara Tairraz.
Devenir propriétaire avec la location-accession
Sezame vous offre une solution alternative pour devenir propriétaire avec la location-accession. Vous emménagez dès maintenant dans le bien que vous voulez acheter en tant que locataire-accédant, vous commencez par le louer ce qui vous laisse le temps de consolider votre profil emprunteur et/ou constituer votre apport pendant 24 mois maximum. Dès que vous êtes prêt vous achetez le bien, à un prix convenu avant votre emménagement.
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