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Comment décoder les offres de prêt ?
L’étude de l’offre de prêt, aussi attrayante soit-elle, ne s’avère pas être un moment des plus jubilatoires dans le processus d’acquisition. Cependant elle constitue une étape essentielle à ne pas expédier. Alors voici quelques conseils afin de mieux comprendre et analyser les offres de prêt immobilier.
Lire tous les éléments d'une offre de prêt
Dès lors que votre demande de prêt est acceptée, les organismes financiers vous soumettent une offre de prêt valide comportant les mentions suivantes :
- L’identité de toutes les parts participantes à l’emprunt : prêteur, emprunteur et caution éventuelle.
- La nature du prêt : prêt bancaire ou prêt réglementé.
- L’objet du prêt : consommation, immobilier, professionnel…
- Le montant total du crédit et le taux d’intérêt : TAEG fixe ou variable.
- Les frais annexes : dossier, notaire, garantie…
- Les clauses de remboursement : la durée du prêt, ses modalités et l’échéancier de paiement.
- Les garanties : les conditions et les frais liés à une caution ou une hypothèque.
- L’assurance emprunteur s’il y en a une.
- Les conditions suspensives : la signature d’un contrat de vente immobilière, l’obtention d’un permis de construire ou la réalisation de travaux.
- Les éventuelles pénalités : en cas de remboursement anticipé ou de retard de paiement.
- Les délais : la date limite pour accepter l’offre et la date de déblocage des fonds.
NB : L’offre de prêt n’engage en rien, il est tout à fait possible de la refuser.
Le TAEG dans l'offre de prêt
Le taux annuel effectif global (TAEG) est un pourcentage qui permet de mesurer le coût total d’un crédit en intégrant l’ensemble des frais liés à sa souscription.
Les principales composantes du TAEG sont :
- Le taux d’intérêt de base du prêt.
- Les frais de dossier.
- Les frais de garantie.
- Les frais d’assurance.
- Les autres frais (notaire, courtage, suivi de dossier…).
Le processus après réception de l'offre de prêt
1) Faire un comparatif des offres de prêt.
2) Demander plusieurs offres de prêt au près de différents établissements bancaires vous donne l’opportunité de trouver celle parfaite pour votre projet.
3) Accepter une offre de prêt.
La signature d’une offre de prêt est recevable 10 jours après l’avoir reçue, cela impose donc une période de réflexion. Ce laps de temps est destiné à éviter toute erreur de précipitation.
Ainsi, à compter du 11ème jour, vous pouvez contacter votre banque pour négocier des termes du contrat ou directement faire parvenir l’offre complétée.
Par ailleurs, la signature de l’offre de prêt doit respecter un protocole :
- Tous les emprunteurs inscrivent leurs initiales et leurs signatures.
- Tous les emprunteurs indiquent la date et écrire « Bon pour accord ».
- Rien ne doit être ajouté sur l’offre, elle doit être rempli avec le même stylo, sans ratures, pas de correcteur…
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Petit récapitulatif
Ce qu’il faut retenir pour maîtriser les offres de prêt :
- Les composantes de l’offre de prêt : parts participantes, nature, objet, montant, TAEG, clauses, garanties, conditions, pénalités, délais…
- Le TAEG : élément central de l’offre de prêt
- L’étude comparative des offres de différents établissements bancaires
- Ne pas hésiter à faire appel à des professionnels tels que des courtiers en prêt immobilier
- Utiliser à bon escient la période de réflexion imposée de 10 jours
- La possibilité de passer par la LOA si les offres de prêts ne sont pas bénéfiques
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Rédigé par Lisa Touzelet
Passionnée par l’immobilier, Lisa a une expérience et une connaissance approfondie du domaine qui lui permettent d’apporter des conseils pertinents et accessibles à tous. Elle rend les sujets complexes faciles à comprendre et met tout en œuvre pour vous accompagner dans votre parcours vers la propriété.
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