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La propriété alternative au crédit classique
- Jaures Nya
- Temps de lecture : 3 min
SOMMAIRE
Vous avez pour projet de devenir propriétaire ? Obtenir un crédit immobilier est souvent une étape cruciale dans le processus d’achat d’un bien immobilier. Cependant, les banques peuvent refuser votre demande pour diverses raisons, rendant parfois ce parcours complexe et frustrant. Comprendre ces raisons peut vous aider à mieux préparer votre dossier et à augmenter vos chances de succès.
Pourquoi votre demande de crédit immobilier peut être refusée par les banques ?
Voici les principales raisons pour lesquelles une demande de crédit immobilier peut être refusée, ainsi que quelques alternatives et solutions pour financer votre projet immobilier si vous faites face à un refus.
Raisons principales d'un refus de crédit immobilier :
- Apport insuffisant : Actuellement, il est souvent nécessaire d’avoir un apport personnel de 10% du montant total du bien immobilier. Sans cet apport, obtenir un prêt devient très difficile.
- Absence d’épargne résiduelle : Les banques exigent souvent une épargne résiduelle, c’est-à-dire de l’épargne restant après l’achat pour couvrir les imprévus.
- Stabilité professionnelle : Les banques préfèrent les emprunteurs en CDI et hors période d’essai. Les CDD et les périodes d’essai sont des motifs fréquents de refus. Les travailleurs non salariés font aussi face à des refus si leur activité en tant qu’indépendant ne date pas d’assez longtemps.
- Âge et santé : Bien que la discrimination basée sur l’âge soit illégale, les banques peuvent être réticentes à prêter aux personnes plus âgées ou à celles ayant des problèmes de santé graves.
- Gestion des comptes : Des relevés de compte sans découverts et une gestion financière saine sont essentiels.
- Taux d’endettement élevé : Un taux d’endettement supérieur à 35 % entraîne un refus de prêt selon les normes établies par la HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière). Certaines dérogations sont possibles, par exemple dans le cas où le reste à vivre est important, mais cela reste à la discrétion de la banque qui décide d’octroyer le crédit immobilier.
Alternatives au crédit bancaire
Vente à terme : Le vendeur accepte que l’acheteur verse une partie du montant immédiatement, puis des mensualités jusqu’à avoir payé le bien en entier. Cependant, cela nécessite un apport initial conséquent.
Prêt entre particuliers : Il peut se faire via des plateformes, ou par des prêts familiaux ou entre amis. Les avantages incluent des taux d’intérêt compétitifs et des modalités de remboursement flexibles. Toutefois, le montant emprunté est souvent limité.
Vente à réméré : Vous vendez votre bien tout en continuant à y habiter et obtenez des liquidités pour régler vos dettes, avec la possibilité de racheter le bien plus tard. C’est une solution efficace pour ceux fichés à la Banque de France ou en situation de surendettement, mais il exige d’être déjà propriétaire.
Comment augmenter les chances d'obtenir un prêt immobilier ?
- Augmenter l’apport personnel
- Stabiliser la situation professionnelle
- Réduire le taux d’endettement
- Soigner la gestion de ses comptes bancaires
- Utiliser les services d’un courtier ou un service équivalent pour bénéficier de leur expertise et de leur réseau
Autres solutions pour aider à financer un projet immobilier
Bail réel solidaire (BRS) : Vous devenez propriétaire des murs tandis qu’un organisme reste propriétaire du terrain. Cela réduit le coût global de l’acquisition. Vous devez tout de même être éligible à un crédit immobilier pour financer l’achat.
Prêt subventionné par l’entreprise : Votre employeur prend en charge les intérêts de votre prêt immobilier. Cela peut augmenter votre capacité d’emprunt.
Recours à un courtier : Un courtier peut vous aider à trouver les meilleures offres et à préparer un dossier attractif pour les banques.
Location-accession : Une alternative qui vous permet de différer votre demande de crédit tout en vivant dès maintenant dans le bien que vous souhaitez acheter. Vous avez une option d’achat sur le bien que vous pouvez exercer à tout moment pendant la location-accession. Chaque mois, tout ou partie du loyer est converti en épargne pour constituer un apport servant à racheter le bien. Pendant la location-accession, vous êtes accompagnés pour améliorer votre situation et préparer un dossier attractif pour les banques.
La location-accession : Une solution innovante pour accéder à la propriété
Le marché immobilier connaît des transformations significatives, stimulées par des évolutions économiques, technologiques et sociales. Parmi ces transformations, la location-accession émerge comme une solution innovante et flexible pour ceux qui souhaitent accéder à la propriété sans les contraintes traditionnelles associées à l’achat immobilier. Ce modèle, bien que moins connu du grand public, offre de nombreux avantages pour les particuliers.
Qu'est-ce que la location-accession ?
La location-accession, également connue sous le terme de leasing immobilier, est un contrat par lequel une société de leasing immobilier comme Sezame achète un bien immobilier et le met à la disposition d’un locataire-accédant contre le paiement d’une redevance. À l’issue du contrat, ou à tout moment pendant celui-ci, l’accédant à la possibilité d’acquérir le bien à un prix défini au préalable.
Le fonctionnement de la location-accession
Le processus de location-accession se déroule généralement en plusieurs étapes :
- Inscription au programme de leasing: L’aspirant propriétaire s’inscrit afin de simuler son projet et valider son éligibilité au leasing.
- Sélection du bien immobilier : L’accédant identifie le bien immobilier qu’il souhaite acquérir.
- Acquisition par Sezame : Sezame achète le bien immobilier après avoir mené une étude sur ce dernier pour s’assurer que ce soit un bon investissement.
- Contrat de location-accession : Un contrat de location-accession est établi devant le notaire, stipulant les conditions de location, la durée du contrat, les montants des redevances et le prix de rachat du bien.
- Occupation et redevance : L’accédant occupe le bien et verse une redevance pendant la durée du contrat.
- Option d’achat : À la fin du contrat, l’accédant peut lever l’option d’achat et devenir propriétaire du bien en payant le prix convenu au contrat de location-accession.
Les avantages de la location-accession
La location-accession présente plusieurs avantages notables :
- Accès facilité à la propriété : Pour les particuliers, la location-accession permet d’accéder à la propriété sans avoir à mobiliser des fonds importants dès le départ. Cela est particulièrement avantageux pour les jeunes ménages ou les primo-accédants.
Constitution d’un apport personnel : Les redevances versées durant la période de location sont souvent en partie ou totalement considérées comme un apport personnel pour l’achat final. Cela permet aux ménages de constituer progressivement une épargne tout en vivant dans leur futur logement.
Sécurité résidentielle : La location-accession offre une stabilité résidentielle dès le départ, car les occupants ont la certitude de pouvoir devenir propriétaires à la fin du contrat s’ils le souhaitent. Cela réduit les incertitudes associées à la recherche et au changement de logement.
Souplesse financière : Ce mode d’acquisition permet aux ménages de mieux gérer leur budget en étalant le financement du bien immobilier sur une période plus longue. Les particuliers n’ont pas à mobiliser une somme importante d’un seul coup, ce qui allège la pression financière initiale.
Vous pensez que la location accession peut convenir à votre projet de devenir propriétaire ?
Simuler tout de suite votre projet sur le site de Sezame pour débuter votre projet.
Devenir propriétaire avec la location-accession
Sezame vous offre une solution alternative pour devenir propriétaire avec la location-accession. Vous emménagez dès maintenant dans le bien que vous voulez acheter en tant que locataire-accédant, vous commencez par le louer ce qui vous laisse le temps de consolider votre profil emprunteur et/ou constituer votre apport pendant 36 mois maximum. Dès que vous êtes prêt vous achetez le bien, à un prix convenu avant votre emménagement.
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