Parcours du combattant ! C’est ainsi que de nombreuses personnes qualifient aujourd’hui le projet de devenir propriétaire. Entre les prix de l’immobilier, les taux et les critères des organismes prêteurs, il est vrai que les freins sont nombreux. Grâce aux retours que nous obtenons de la part des personnes qui nous soumettent leur projet d’accès à la propriété, nous avons identifié le top 3 des freins à l’accession immobilière (et vous donnons quelques conseils).
L’apport personnel
Épargner de l’argent est la première brique pour devenir propriétaire de sa résidence principale. Il est parfois difficile de se constituer un apport personnel, mais il existe des astuces pour le constituer sans vous en rendre compte. Si vous avez comme projet d’acheter un bien immobilier, il faut s’y prendre à l’avance. Épargner de l’argent chaque mois n’est pas évident pour tout le monde. Il existe une solution qui permet de mettre de l’argent de côté sans avoir besoin de déployer d’énorme efforts chaque mois. Il faut épargner avant de dépenser. Mettez en place un virement automatique lorsque vous recevez votre salaire. En fonction de vôtre style de vie, vous pouvez mettre en place ce virement automatique vers un livret A. En général le montant de ce virement se situe entre 5 et 20% du revenu. Le Livret A a une rémunération annuelle de 3%, ce qui vous permet d’augmenter votre épargne chaque année sans prendre de risque.
Certaines applications vous permettent aussi d’arrondir vos dépenses à l’euro ou à la dizaine d’euro supérieur : Birdy cent, Revolut.
Les critères des établissements financiers
Il est parfois difficile de trouver un établissement financier prêt à vous accompagner dans votre projet. Les critères d’obtention se durcissent de plus en plus et les taux augmentent rapidement.
L’épargne résiduelle rentre maintenant dans le calcul des banques. L’épargne résiduelle correspond à l’argent qu’il restera à l’emprunteur après avoir donné son apport, idéalement l’emprunteur doit conserver entre 20% et 30% du coût total du projet en épargne résiduelle.
Le taux d’endettement d’un emprunt ne doit pas dépasser 35% des revenus
Les charges prises en compte dans le taux d’endettement :
- Les mensualités de crédit en cours ainsi que les futures mensualités
- Les pensions versées
- Les loyers s’ils continuent d’être versés après la mise en place du prêt
Les revenus pris en compte dans le taux d’endettement :
- Salaires
- Les primes
- Les pensions reçues
- Le chiffre d’affaires pour les entrepreneurs et les indépendants
- Les aides sociales ne sont pas toujours prises en compte par les banques, car elles peuvent dénoter de difficultés financières.
Manque d’information et d’accompagnement
Devenir propriétaire est un gros projet et on peut facilement s’y perdre. 68% des Français déclarent qu’ils auraient aimé être mieux accompagnés dans l’achat de leur logement.
Les futurs propriétaires Sezame nous en parlent régulièrement et nous mettons en place un maximum de ressources pour vous aider à vous y retrouver.
Voici quelques aides spécifiquement pour les primo-accédants :
- Le Prêt à Taux Zéro : Ce prêt intervient en plus d’un prêt classique pour acheter ou construire un bien neuf ou ancien. Les conditions pour obtenir ce prêt :
- ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale depuis deux ans
- Condition de ressource
- Ne peut concerner que les résidence principale
- La location d’un bien financé avec le PTZ est possible durant les 6 année suivant la date de versement
Le montant du PTZ peut aller jusqu’à 40% du coût total de l’achat d’un logement neuf en zones A et B1 et dans l’ancien en zones B2 et C. En revanche ce pourcentage est réduit à 10% pour l’achat d’un ancien HLM et 20% pour l’achat d’un logement neuf en zones B2 et C. Pour connaître la zone de votre commune.
- Les collectivités locales : Les conseils régionaux, départements, communautés de communes et communes peuvent vous accorder des aides pour l’achat de votre bien immobilier sous forme de prêt à taux réduit ou à taux zéro, de primes ou de subventions. Suivez ce lien pour connaître les aides disponibles autour de vous. Vous pouvez également vous rapprocher de l’ADIL pour obtenir le passeport accession.
Le prêt conventionné : Accordé par un établissement financier conventionné, ce prêt est accessible sans condition de ressources. Le délai de remboursement peut aller de 5 à 30 ans et il est cumulable avec avec d’autres prêts comme le PTZ.
La location avec option d’achat
Chez Sezame, on aime penser qu’il n’y a pas de problème, juste des solutions!
La location avec option d’achat peut vous aider à devenir propriétaire.
Le principe est simple, Sezame achète le bien que vous souhaitez et vous y habitez en tant que locataire-accédant avant de l’acheter à un prix fixe et prédéfini après une durée maximale de 36 mois. Grâce à cette alternative, vous avez le temps de vous constituer un apport personnel, de monter votre dossier de demande de prêt après avoir consolidé votre situation ou de récupérer des bilans manquants si vous êtes indépendant et avez lancé votre activité récemment. Avec Sezame vous êtes également accompagné pour devenir propriétaire et ne pas être perdu lors de l’achat du bien.
Venez découvrir comment ca marche et faire une simulation
Ce qu’il faut retenir
À chaque frein sa solution! Ce que vous devez retenir :
- Constituez votre épargne personnelle sans effort grâce à Birdy cent ou Revolut (il existe d’autre application) vous pouvez également placer votre argent sur des livrets avec des rémunérations comme le Livret A.
- N’oubliez pas de bien regarder les critères d’obtention de prêt dans l’établissement où vous souhaitez contracter un crédit immobilier.
- Dans le cas où vous êtes primo-accédant, n’hésitez pas à vous renseigner sur les aides de votre collectivité locale.
- N’oubliez pas la location avec option d’achat, avec Sezame vous êtes accompagné pour devenir propriétaire et vous avez le temps de constituer votre dossier de prêt.
